2부 소비는 감정이다
3부 금융지능은 있는가?
4부 세상을 바꾼 위대한 철학들
5부 국가는 무엇을 해야 하는가
※EBS 법무부에서 저작권 위반이 아님을 확인하고 게시하였습니다.
금융 이해력이 있어야 생존할수있다.
부자들은 우리랑 뭐가 다른걸까?
뭘 알아야 할까
예전엔 저축만이 살길이라고 생각.
고금리로 이자도 많이 붙었었음
국가발전에 따른 금융시장 개방
외국 자본, 선진 금융회사들의 금융상품... 저축만이 살길이 아니다.
매우 변화무쌍하게 돌아감
미국의 은행의 투자회사 설립 허용..우리나라도.
우리나라는 금융지주회사관리법 제정..정부가 저축보다 투자 권장, 물가보다 느린 저금리도 원인중 하나.
그러나 망하는 경우가 대다수! 배워서 재산을 지키고 나아가 벌수 있어야.
1.은행의 비밀
은행은 이웃 이미지를 가졌지만 돈을 지켜주지 않음.
은행에서 권하는건 대개 판촉 지시때문.
은행도 기업이다.
괜한 상품은 가입하지 말것.
"은행은 때로는 이웃이 아니다."
은행이 다 안다는 것도 오산.
국내 펀드 수가 10004개. 세계1위수준. 금융기관의 지시에 따르는것.
모든 상품은 장단점이 있다.
정확하게 이해한것이 완전판매, 모르면 불완전판매
"은행도 다 알지 못한다."
저축은행 사태가 대표적. 피해는 투자자가..
2001년 상호신용금고가 저축' '은행으로 탈바꿈하며 시작됨. 작은 금융회사에 불과한데 은행처럼 여기고 고이자에 혹해 돈을 많이 맡긴걸로 보임
특히 문제된 후순위채권:파산시 5천만원 보장을 가장 마지막 순위로. BIS때문에 은행이 많이 팔았음. 예금을 빼서 후순위채권으로 돌리면 BIS 높아짐(채권은 부채로 잡히지 않음)
높은 이자는 위험이 따른다! 덜컥 투자하지 말아야..
"은행은 내편이 아니다."
2.최고의 투자로 불리는 펀드의 비밀
펀드란 다수가 투자해 수익 나누는 것
펀드->수탁회사(돈관리)->자산운용회사->투자
"펀드는 저축이 아니라 투자다"(다 날릴수도 있다는 뜻)
채권형, 주식형(고위험), 혼합형이 있음
고수익, 저위험 상품은 사실상 없다...
자신에게 맞는 상품으로!
은행은 그저 판매, 수탁 역할뿐.
판매자인 은행은 투자금에서 수수료 떼감(선취, 후취, 환매(90일내에 팔경우70%)) 수탁, 투자운용회사 운영비도 매년 내야.
"펀드수수료를 따져라."(시간이 지나면 점점 차이 급증)
펀드매니저들이 사고팔때마다 주식매매수수료도 내야. 매매회전율(%):주식을 다 팔면 100% 미국은 평균 100% 우리나라는 엄청나게 높음. 매매수수료가 상당히 있음.
"매매회전율을 봐라."
어떤 펀드를 골라야하나?
펀드 이름 형식:<자산운용사 투자전략 주식형 시리즈번호(높을수록 잘나가는것) 수수료체계(선취 후취 둘다없음)>
수익률 주의. 판매자가 제시하는건 과거. 앞으로는 모름! 꼭대기일수도.
수익률만 봐선 안됨.
고수익=고위험
펀드만 투자해도 안됨. 부동산 예금 채권도 '분산투자'.
"분산투자하라."
3. 보험
"보험은 재테크 수단이 아니다."
잘나가던 변액보험:위험보험료, 그다음 부가보험료, 그다음 저축보험료. 수익시 연금 그러나 실효수익률이 물가상승률만도 안된다고 해 그 이후 가입 뚝.
차라리 비용 적은 보장성 보험이 나음
수수료, 사업비(변액보험은 10%정도)도 살펴야. 그런데 대부분 낭비된다고 함.
뭐든 꼼꼼히 따져야.
정액보장보험/실손보장보험
중복보상/비례보상
예)생명보험/손해보험
"실손보장보험은 하나만 가입"
'묻지도 따지지도, 효도'->광고 주의
광고와 약관 보장 내용 다르기도 함
실제론 약관이 굉장히 복잡..
"약관을 확인하라."
4.파생상품
사과로 사과파이 등을 만들때.
'그 가치가 통화, 채권, 주식 등 기초금융자산의 가치변동에 의해 결정되는 금융계약'
선도계약, 선물, 옵션, 스왑(전부 매우 복잡..)
가장 쉬운 선도만 설명
사과나무기르는데 사과=100원 보장
둘중 한명 손해.
"펀드는 도박성이다."
2008금융위기의 주범중 하나:서브프라임모기지론채권을 증권으로 만들어 투자은행에 판매. 투자은행이 파생상품, 대비상품까지 판매...부실...파생상품 원재료 부실...파생상품 부실... 판매, 투자한 회사들 손실, 파산.
연결된 파생상품들도 전세계에서 금융시장 마비시킴
그러나 우리나라는 2011년 여전히 매우 많음. 세계1위
파생상품은 성한 사과에 썩은사과를 섞어 파는 것과 다름없다.
"일확천금의 망상을 버려라."
-부자들:금융지능(FQ)=금융이해력
개개인에게 필요한 자질.
금융복지 위해 초등학생 금융이해력테스트:관리, 보험영역 최고, 신용,부채관리 최저
용돈받는 경우가 더 높게나옴
부모님과 대화는 가끔 하는 경우가 점수 최대(부모부터 알아야함)
사실 어른들이 돈얘기하는걸 부끄러워하심
부모-청소년 경제인식조사:
월소득의 경우 청소년의 소득 인식이 더 높음(더 부유하다, 가정형편 잘 모름)
사회적 위치도 마찬가지
생활수준도.
즉 부모들은 여건에 비해 자식들에게 많은 투자, 지원을 하고 있다는 것.
금전적 지원 상황도 자녀가 더 긍정적
...자녀의 독립 방해.
제대로 알려줘야함. 그래야 금융교육 제대로됨
금융이해력은 이제 알아야만 하게 됐음. 생존의 수단.
금융능력이 필수능력이 됐음.
금융이 활발한 미국은 금융교육 이미 시행중.
저축-소비-기부-투자
투자시 재교육도 필요.(+위험성 강조)
돈 쉽게 안벌림.....
금융자문은 있긴 하나 무조건 믿을 수도 없음
특히 공정한 독립재무상담사 필요. 수수료가 아닌 자문료를 받음. 법적 규제도 따름.
금융 소비자 개념으로 보호도 필요.
선관주의 의무도.
신인 의무
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